甲銀行對乙債務人所有之不動產有抵押權，乙尚積欠甲銀行房貸約新台幣(下同)600萬元，惟乙因積欠其他銀行無擔保之消費性借貸債務未清償，於95年以前業已與銀行公會所屬銀行會員成立協商，按月還款。試回答下列問題：
（一）乙因無力再繳款，欲聲請更生或清算，請問乙是否仍須再請求
協商？為什麼？
答：要的，95年底各家銀行公會會員銀行之債務協商係無擔保債權之債務協商，而乙欠甲銀行為房貸(即有擔保債權)，當時甲銀行是不能參與協商，甲銀行現為最大家債權銀行，爰依消費者債務清理條例：【第151條第1項】債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務，在聲請更生或清算前，應提出債權人清冊，以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，並表明共同協商之意旨。【第153條】自債務人提出協商請求之翌日起逾三十日不開始協商，或自開始協商之翌日起逾九十日協商不成立，債務人得逕向法院聲請更生或清算。
不論是否有無擔保物權，不分是否有無優先權，只要是根據債務清理條例進行聲請更生、清算前提就是必須先聲請協商程序。
（二）如乙已成功聲請更生或清算獲准，甲銀行因對乙所有之不動產
有抵押權，可直接拍賣其抵押物受償，則甲銀行還需要在更生
或清算程序中申報債權嗎？如不申報會有何影響？
答：爰就債清條例【第28條-2】前項債權，除本條例別有規定外，不論有無執行名義，非依更生或清算程序，不得行使其權利。【第35條-1】債權人對於債務人之特定財產有優先權、質權、抵押權、留置權或其他擔保物權者，仍應依本條例規定申報債權。【第113條】有別除權之債權人，得以行使別除權後未能受清償之債權，為清算債權而行使其權利。但未依清算程序申報債權者，不在此限。
甲如果沒有申報債權，導致其他債權人對債權的錯估，而發生損害的話，甲須負損害賠償責任。
（三）假設乙之連帶保證人丙就該600萬元債務已代為清償100萬
元，則於乙聲請更生或清算獲准後，丙可否向法院申報其債
權？丙可申報多少債權？
答：矧就債清條例【第31條】數人就同一給付各負全部履行之責任者，其中一人或數人受法院開始更生或清算程序之裁定時，其他共同債務人得以將來求償權總額為債權額而行使其權利。但債權人已以更生或清算程序開始時之現存債權額行使權利者，不在此限。
前項規定，於為債務人提供擔保之人及債務人之保證人準用之。
緣丙幫乙代償100萬元，所以丙只能申報甲申報之後之餘額100萬元。
（四）甲銀行因丙代償100萬元後，又拍賣乙所有之抵押物獲償350
萬元，則甲可向法院申報150萬元債權，惟於更生或清算程序
中甲銀行僅又受償50萬元後，乙已獲免責裁定，問甲銀行可
否繼續向丙求償100萬元？丙可否拒絕？又丙可否於代償該
100萬元後再向乙求償？
答：依債清條例【第71條】、【第74條】、【第137條】甲可以就為受償之金額向丙求償，丙不得拒絕。
【第71條】債權人對於債務人之共同債務人、保證人或為其提供擔保之第三人所有之權利，不因更生而受影響。
【第74條】更生方案經法院裁定認可確定後，債務人未依更生條件履行者，債權人得以之為執行名義，聲請對債務人及更生之保證人、提供擔保之人或其他共同負擔債務之人為強制執行。但債權人之債權有第三十六條之異議，而未裁定確定者，不在此限。
債權人聲請對債務人為強制執行時，法院得依債務人之聲請或依職權裁定開始清算程序。
【第137條】免責裁定確定時，除別有規定外，對於已申報及未申報之債權人均有效力。對於債務人有求償權之共同債務人、保證人或為其提供擔保之第三人，亦同。
前項規定不影響債權人對於債務人之共同債務人、保證人或為其提供擔保之第三人之權利。
（五）甲銀行之何種債權屬於「劣後債權」？其效果為何？
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